由于投资者喜欢资金的灵活性，定期存款投资工具远不如开放式投资。适合定期存款的理财方式主要有三种：银行定期存款、国债和国债基金。三种定期存款形式如何选择？
预期年化预期收益
国债和定期存款的预期年化预期收益是固定的。预期年化利率5.74%，五年期预期年化利率6.34%，本金无风险。也是非常理想的保守型投资产品。相比之下，定期存款的预期年化收益率较低，还要缴纳5%的利息税。
债券基金的预期年化收益是浮动的，不是固定的。大多数主流债券基金产品都是80%的纯债加20%的股票投资或其他市场投资。纯债务部分有预期年化预期收益相对稳定，而其他投资浮动，亦提升预期年化预期收益。主要来源应该说是稳定和增强的结合。
申购门槛
相比申购难度，债券型基金在刚成立时会有封闭期，可以申购赎回休市期后随时申购金额不设上限，申购更轻松；国债只能在发行期限内购买，而且国债有发行额度，不一定能买到，购买难度相对较大；定期存款可以随时购买，没有金额限制，是最简单的购买方式。
风险承受能力
债券基金管理人可灵活调整组合久期，平均久期可换取a平均预期年化回报。无需长期锁定，也可以获得平均预期年化预期收益率，尽量化解预期年化利率风险；而国债和定期存款要承担一定的预期年化利率风险，要想获得较高的预期年化收益率，就必须持有较长的年化预期收益，且持有时间越长，收益越高预期的年化利率风险。
灵活性
债券基金可在一线关闭期后随时赎回，需要用钱时取款方便；预期年化利率也会有损失；如果提前支取定期存款，也会有预期的年化利率损失。
