用户只是申请了贷款，还没有签订贷款合同，所以不存在贷款关系。用户提交贷款申请后，贷款机构审核通过后一定会与用户签订贷款合同。如果没有借款合同，日后很容易产生纠纷，双方的权益得不到保障。借款合同一经签订，借款资金到账，借款合同即告生效。
用户申请网贷时，审核通过后系统会自动与用户签订贷款合同，并不是用户认为没有签订合同。此类贷款的特点是贷款合同在贷款发放后生效。如无贷款或贷款失败，则贷款合同自动失效。至于要求用户不垫付还款，用户可以拒绝。
用户在线下申请贷款时，更需要签订贷款合同。例如，如果没有签订贷款合同就申请民间借贷，如果借款人不还款，债权人就不能起诉用户，也不能追债。
